Faire son budget et constituer une épargne de précaution
La règle 50/30/20, la part du loyer et des crédits, et la réserve à garder pour les imprévus : les repères pour organiser son argent chaque mois.
Savoir où part son argent, c'est la base de toutes les autres décisions : choisir un logement, emprunter, épargner. Un budget n'est pas une privation : c'est un plan, qui évite les mauvaises surprises en fin de mois.
La règle 50/30/20
Un repère simple pour répartir son revenu net (après impôt) [1] :
| Part | Pour quoi | Exemples |
|---|---|---|
| 50 % | Les besoins | Loyer ou crédit immobilier, courses, transport, énergie, assurances |
| 30 % | Les envies | Sorties, voyages, abonnements, shopping |
| 20 % | L'épargne | Épargne de précaution, projets, retraite |
Le logement et les crédits
Deux repères comptent particulièrement :
- Le loyer : beaucoup de bailleurs demandent des revenus d'au moins 3 fois le loyer, soit un loyer d'un tiers des revenus au maximum. C'est une pratique courante, pas une loi.
- Les crédits : les banques n'accordent en principe pas de crédit immobilier si l'ensemble des mensualités dépasse 35 % des revenus, assurance comprise [2].
Au-delà, le « reste à vivre » devient faible, et le moindre imprévu déséquilibre le budget.
L'épargne de précaution
C'est une réserve d'argent disponible immédiatement, pour faire face aux imprévus : une panne de voiture, un appareil à remplacer, une période sans revenu.
- Combien ? Le repère usuel est de 3 à 6 mois de dépenses courantes. Plus les revenus sont irréguliers (indépendant, contrat court), plus la réserve doit être grande.
- Où ? Sur un placement sans risque et disponible à tout moment : le livret A (plafond de 22 950 €), le LDDS (plafond de 12 000 €) [3], ou le LEP pour les revenus modestes. Pas en Bourse : on risquerait de devoir vendre au mauvais moment.
Comment s'y prendre
- Relever ses dépenses d'un ou deux mois sur ses relevés bancaires.
- Les classer : besoins, envies, épargne.
- Repérer les postes à ajuster : abonnements oubliés, assurances en double…
- Fixer un montant d'épargne et l'automatiser.
Ce qu'il faut retenir
- 50/30/20 : besoins, envies, épargne.
- Loyer : un tiers des revenus au maximum ; crédits : 35 %.
- Épargne de précaution : 3 à 6 mois de dépenses, sur un livret.
Pour faire le point sur votre budget : le simulateur de budget.
Contenu à visée éducative, ne constitue pas un conseil personnalisé.
Sources
- [1]Elizabeth Warren et Amelia Warren Tyagi, All Your Worth: The Ultimate Lifetime Money Plan, 2005 (règle 50/30/20)
- [2]Haut Conseil de stabilité financière — Mesure relative à l'octroi de crédits immobiliers (taux d'effort de 35 %)
- [3]Service-public.fr — Livret de développement durable et solidaire (LDDS)
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